Nya Nova vill jämna ut livslönen
av Peter Nordling Forum 1987-02, sida 16-17, 05.02.1987
Taggar: Personer: Ralf Lehtonen Teman: löner
I framtiden blir det allt vanligare att mon kombinerar de obligatoriska pensionsförsökringarna med frivilliga, trots att Finland har världens bösto arbeispensionssystem. Det här förutspår Ralf Lehtonen, VD för nygrundade livförsökringsaktiebolaget Nova.
Nya Nova vill jämna ut livslöne onsförsäkringsbolag. Sedan årsskif tet kämpar det om marknadsandelarna med bl a Kaleva och Salama som hör till de stora i branschen.
Även om Nova I princip är en ny aktör på marknaden döljer sig gamla kända bolag bakom namnet. Aktiekapitalet på 10 Mmk är nämligen tecknat av Pensions-Varma (5 Mmk), Företagarnas Fennia (2,5 Mmk) och Industriförsäkring (2,5 Mmk).
Verksamheten inleddes med att alla livförsäkringar och individuella pensionsförsäkringar överfördes från Pensions-Varma till Nova vid årsskiftet. Det gav bolaget en flygande start med premieintäkter som i fjol var ca 80 Mmk.
— För i år är målet inställt på 120 Mmk, berättar VD Ralf Lehtonen.
— Men, tillägger han, det kan vara svårt att komma upp till en ökning på 50 procent eftersom vi inte lägger huvudvikten vid små riskförsäkringar. I stället går vi in för större skräddarsydda helhetslösningar.
N ova är landets nyaste liv- och pensi Frivilliga försäkringar framåt Enligt Lehtonen skall Nova i främsta rummet sälja livförsäkringar och frivilliga pensionsförsäkringar.
— Den viktigaste orsaken till att den här verksamheten plockats ut till ett separat bolag är att den drunknade i resten av pensionsoceanen. Ingen ville på allvar ta ansvar för verksamheten och då var det svårt att få den att fungera som en separat resultatenhet.
Som en annan viktig orsak framhåller Lehtonen att man på ägarbolagen räknar med att de frivilliga liv- och pensionsförsäkringarna är på stark frammarsch.
— De stora schablonlösningarna såsom APL fungerar visserligen bra. Men de räcker inte till för alla i alla livssituationer. Då utbildningsgraden och förmögenhetsgraden stiger bland mänskorna blir de allt mer medvetna om sina risker. Och då vill de skydda sig mot dem genom att bygga på schablonlösningarna, förklarar han.
En försäkring är dels ett sätt att skydda sig och jämna ut sin konsumtion, dels är en frivillig pensionsförsäkring väldigt långt ett sätt att jämna ut sin livslön.
Hur snabbt utvecklingen går i den här riktningen har Lehtonen svårt att bedöma eftersom många faktorer spelar in. Takten beror på skattelagstiftningen, den ekonomiska konjunkturen och andra möjligheter att skydda sig. Exempelvis bostäder och obligationer kan fungera som en form av livförsäkring.
Tre produkter
I Novas färska presentationsprospekt heter det att bolaget särskilt koncentrerar sin verksamhet på att utveckla den företagsspecifika personförsäkringsservicen och handha flexibla och ekonomiskt fördelaktiga personförsäkringar med gedigen yrkeskunskap. Dessutom skall företaget ta fra 2/1987 FORU nya idéer och forma dem så att de motsvarar kundernas behov.
Produktmixen man valt består av de tre huvudingredienserna Futura, Sesam och Innova. Futura, som kommit med från Pensions-Varma, är en kombination av sparförsäkring, traditionell risklivförsäkring och invalidförsäkring.
Också ett år gamla Sesam fanns med i flyttlasset. Den är en frivillig gruppensionsförsäkring och tänkt för företagens nyckelgrupper såsom ledningsgruppen, försäljarkåren och andra speciellt utsatta grupper för vilka det kan vara orsak att ha en mera flexibel pensionsålder än schablonlösningarna medger.
Pinfärsk är däremot Innova som introducerades i början av februari. Den är i praktiken en individuell Sesam-försäkring som gör det möjligt för försäkringstagaren att själv besluta när han pensionerar sig.
— Vi har stora förväntningar på Innova därför att många mänskor arbetar i företag där man inte har intresse att ordna detta. Men den som idag avstår från en del av sin lön kan lyfta den i form av pension vid en senare tidpunkt, säger Lehtonen.
Även om framtagandet av nya idéer ingår i Novas programförklaring anser Lehtonen att företaget bör klara sig rätt långt med de här produkterna. Planer på flera nya produkter finns inte. Men vid sidan av huvudprodukterna säljer Nova naturligtvis också standardförsäkringar, även om man inte marknadsför dem aktivt.
— Vi tror mera på försäkringar som liknar det man kallar förmögenhetsförvaltning, reglering av livslön och konsumtionspremier.
Pensions-Varma har också överfört sitt internationella liv- och pensionsförsäkringsbolag Nordben Life & Pension Insurance Co Lid på ön Guernsey i Engelska kanalen till Nova (Forum 19/85).
Mognade långsamt
Mognadsprocessen bakom grundandet av Nova är rätt lång. Pensions-Varma fick liv Novas VD Ralf Lehtonen tror på en ökad marknad för frivilliga liv och pensionstörsäkringar.
FÖRUN 2/198 försäkringskoncesslon redan år 1947. Men verksamheten kom igång på allvar först i början av 80-talet och då var den närmast ett komplement till den övriga verksamheten.
— Då vi drog upp riktlinjerna för Futura märkte vi att skillnaderna mellan att sälja och utveckla livförsäkringar och obligatoriska pensionsförsäkringar är enorma. De frivilliga försäkringarna kräver nämligen ett särskilt kunnande.
— Efter att ha studerat utländska försäkringsbolag konstaterade vi att de framgångsrika är de som specialiserat sig på rätt smala kundsegment. I den här branschen är det omöjligt att vara Mädcehen fär alles, konstaterar Lehtonen.
Av de här orsakerna satsar Nova på en liten men välutbildad personal. Av de 25 anställda har de flesta försäkringsbakgrund. Lehtonen och några andra kommer från moderbolaget Pensions-Varma — där Lehtonen kvarstår som VVD.
— En av våra fördelar är att personalen har goda insikter i de lagstadgade försäkringarna. Det gör det lättare att utveckla och sälja produkter som lämpar sig som komplement till dessa, säger Lehtonen.
Han räknar med att Nova sysselsätter ca 30 personer i slutet av året.
— Efter det skall vi inte växa mycket. Vi utgår nämligen från att våra kostnader i proportion till premieintäkterna skall vara endast en tredjedel av kostnaderna i de gamla livförsäkringsbolagen.
Skilsmässa
För tillfället sitter Novas personal utspridd i Pensions-Varmas huvudkontor vid Annegatan i Helsingfors.
— Men under våren skall vi profilera oss som ett separat bolag och flytta ihop, säger Lehtonen och tillägger att det inte ännu finns styrelsebeslut på den nya adressen.
Vad Forum erfar är det högst sannolikt att Nova flyttar till Pensions-Varmas fastighet vid Bulevarden 7. Där håller kunden och hyresgäster Ovako på att flytta ut personal till bruksorterna.
Om flyttningen blir permanent för egen del vill Lehtonen inte ännu ta ställning till. Klart är dock att tvegiftet inte kan vara en permanent lösning. En av orsakerna till att Pensions-Vvarmas VVD ansågs vara rätt man för Novas VD-post är att man i initialskedet ville ha en så stark koppling som möjligt till moderbolaget.
Förtroendet återvänder
I det här skedet har Lehtonen svårt att säga något om hur marknaden tagit emot Nova och dess produkter. Erfarenheten är för kort. Dessutom riktar företaget sig främst till moderbolagens kundkretsar.
Däremot konstaterar han att mänskors förtroende för livförsäkringar håller på att återvända. Ännu på 50-talet var förtroendet för livförsäkringar lika med noll. Dels var de inte indexskyddade, dels tillämpade agen terna metoder som närmast kan klassas som tvångsförsäljning, något som ledde till att nytecknade försäkringar sades upp omgående. Enligt Lehtonen finns det nu en generation potentiella kunder som inte påverkats av den klassiska karikatyren av försäkringsagenten med foten i dörrspringan.
Själv drar han sig till minnes hur han redan vid tre års ålder fick en livförsäkring av sina föräldrar. Den skulle senare räcka till studier och boägg för ett eget hem. Då den föll ut hade inflationen slukat praktiskt taget allt.
Hemlig strategi
Frågan om vilken placeringsstrategi Nova tillämpar vill Lehtonen till en början inte svara på för att inte ge konkurrenterna onödiga tips. Han konstaterar att avsikten är att göra långsiktiga placeringar på fem till tio år med största möjliga avkastning.
Småningom kryper det fram att fastigheter och obligationer inte är speciellt intressanta. Lehtonen säger sig inte heller vara säker på att aktier kommer att ingå i den korg Nova bygger upp.
— Riskerna med aktier är alltför stora, speciellt då de finländska börsaktierna av allt att döma nu ligger på en helt ny prisnivå. Och då det ekonomiska beteendet dessutom är en kombination av vetande, tänkande, tyckande och känslor, blir risken speciellt stor om tyckandet och känslorna blir dominerande, säger han och påminner om att börskraschen i New York 1929 inte byggde på något reellt utan på masspsykos.
Också om Lehtonen inte är beredd att avslöja hela placeringsstrategin medger han att olika lån för tillfället är det mest intressanta.
— En bra mix av korta och långa lån kan ge en god avkastning på lång sikt, konstaterar han.
Tveksam till börsen
Lehtonen förhåller sig också tveksam till en börsintroduktion av Nova. Han är visserligen för insyn i företag i allmänhet och utesluter inte heller möjligheten i ett längre perspektiv.
— Men, säger han, för att ett försäkringsbolag skall vara intressant för placerarna måste det ha en tillräcklig försäkringsoch förmögenhetsvolym. Och gränsen bör gå vid premieintäkter på minst 500 Mmk per år.
Lehtonen vänder också på resonemanget och frågar sig om ett försäkringsbolag och i synnerhet ett livförsäkringsbolag är av den karaktären att det skall producera dividend åt aktionärer.
— Egentligen borde det vara så att eventuell vinst används till att sänka premierna eller höja ersättningarna. Försäkringstagarna är de som i första hand skall dra nytta av ett livförsäkringsbolags framgång, anser han. Peter Nordling 17
